Privat & Vorsorge · Pflege

Pflegezusatzversicherung.

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist eine Teilkasko: Sie zahlt Festbeträge je Pflegegrad, nicht die tatsächlichen Kosten. Zwischen Leistung und Heimplatz klafft regelmäßig eine vierstellige Lücke im Monat — und die tragen zuerst das eigene Vermögen und danach die Kinder.

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Was wirklich drinsteht — und was nicht

Weiter unten steht, woran die Deckung im Schadenfall am häufigsten scheitert, welche Pflichten Sie treffen und worauf es im Vertrag ankommt.

Zu den Details

Wenn es ernst wird

Typische Schadenfälle

Heimplatz bei Pflegegrad 4

Die Einrichtung kostet ein Vielfaches der gesetzlichen Leistung. Die Differenz zahlt der Pflegebedürftige aus Rente und Vermögen.

Pflege zu Hause

Angehörige reduzieren die Arbeitszeit oder geben den Beruf auf. Ein Pflegetagegeld finanziert professionelle Unterstützung statt eines Einkommensverzichts in der Familie.

Rückgriff auf die Kinder

Reicht das Vermögen nicht, prüft das Sozialamt den Elternunterhalt. Oberhalb der Einkommensgrenze werden erwachsene Kinder herangezogen.

Vereinfachte Beispiele zur Veranschaulichung. Der konkrete Versicherungsschutz und die Leistungen richten sich nach Tarif, Ausschlüssen, Obliegenheiten und der vereinbarten Deckung — das prüfen wir im Einzelfall für Sie.

Was ist versichert?

Für wen ist sie sinnvoll?

Für alle, die Vermögen erhalten oder ihre Kinder vom Elternunterhalt freihalten wollen. Der Abschluss lohnt früh: Die Beiträge steigen mit dem Eintrittsalter stark, und ab einem gewissen Gesundheitszustand ist keine Annahme mehr möglich.

Was kostet sie?

Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und der Höhe des Tagegeldes. Wer mit 40 abschließt, zahlt ein Vielfaches weniger als mit 60 — und wird ohne Rückfragen angenommen.

Warum über einen Makler?

Wir vergleichen den Markt unabhängig, prüfen die Bedingungen im Detail und stehen Ihnen im Schadenfall zur Seite. Die Beratung ist für Sie unverbindlich; vergütet werden wir über die Versicherer. Erst nehmen wir Ihr Risiko auf — dann empfehlen wir.

Woran es scheitert

Woran es bei der Pflegeabsicherung hängt

Die gesetzliche Pflegeversicherung ist eine Teilkasko: Sie zahlt Festbeträge je Pflegegrad, nicht die tatsächlichen Kosten. Diese Punkte entscheiden über die private Ergänzung:

Die Lücke ist größer als erwartet

Zwischen der Leistung der Pflegekasse und den tatsächlichen Heimkosten klafft regelmäßig eine vierstellige monatliche Lücke. Sie trägt der Betroffene aus Rente und Vermögen — und wenn das nicht reicht, werden unterhaltspflichtige Kinder herangezogen.

Pflegegrad ist nicht gleich Leistung

Tarife unterscheiden sich erheblich darin, ab welchem Pflegegrad und in welcher Höhe sie zahlen. Manche leisten erst ab Grad 3 oder nur einen Bruchteil in den unteren Graden — genau dort, wo die meisten Fälle beginnen. Die Leistungsstaffel über alle fünf Grade ist die entscheidende Tabelle.

Ambulant oder stationär

Die meisten Menschen werden zu Hause gepflegt, häufig durch Angehörige. Ein Tarif, der nur im Heim voll leistet, geht am wahrscheinlichsten Fall vorbei. Gute Tarife zahlen ambulant und stationär gleich hoch.

Gesundheitsprüfung und Wartezeit

Vorerkrankungen führen zu Ausschlüssen oder Ablehnung, und viele Tarife haben Wartezeiten von mehreren Jahren. Wer erst reagiert, wenn Pflegebedürftigkeit absehbar ist, bekommt keinen Vertrag mehr — das ist die härteste Regel dieser Sparte.

Unsicher, ob das auf Ihren Betrieb zutrifft?Wir sehen uns Ihre bestehende Police an und sagen Ihnen, welche dieser Punkte darin geregelt sind — auch wenn daraus kein Wechsel folgt.
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Geld und Steuern

Pflegetagegeld, Pflegekosten, Pflegerente

Drei Bauarten stehen zur Wahl, und sie unterscheiden sich stärker, als der gemeinsame Name vermuten lässt.

  • Pflegetagegeld — ein fester Betrag je Tag, frei verwendbar, ohne Nachweis von Rechnungen. Der flexibelste Weg, besonders wenn Angehörige pflegen.
  • Pflegekostenversicherung — erstattet einen Anteil der tatsächlichen Kosten gegen Nachweis. Passt, wenn professionelle Pflege sicher ist.
  • Pflegerente — eine lebenslange Rente, meist mit Kapitalbildung und ohne Beitragsanpassung, dafür deutlich teurer.

Für die meisten ist das Pflegetagegeld die tragfähigste Wahl, weil es die häusliche Pflege ebenso abdeckt wie das Heim und weil die Verwendung frei ist. Wir rechnen die Lücke an Ihrer Rente und den realistischen Kosten durch, statt eine Pauschalsumme zu setzen.

Im Detail

Wie hoch der Tagessatz sein sollte

Sinnvoller als eine Pauschale ist die Rechnung von der Lücke her: tatsächliche Kosten minus Leistung der Pflegekasse minus verfügbares Einkommen.

Bei stationärer Pflege bleibt regelmäßig ein vierstelliger monatlicher Eigenanteil, der sich aus Pflegekosten, Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten zusammensetzt — und der mit steigendem Pflegegrad nicht in gleichem Maß sinkt, wie viele erwarten. Bei häuslicher Pflege sind die Kosten niedriger, dafür entsteht ein anderer Bedarf: Ausfall von Arbeitszeit pflegender Angehöriger, Umbauten, Hilfsmittel.

Wir setzen den Tagessatz deshalb auf die Lücke im wahrscheinlichsten Szenario an, nicht auf den teuersten Fall — und sagen dazu, welcher Teil bewusst offenbleibt. Eine Absicherung, die jeden denkbaren Fall abdeckt, ist im Beitrag selten durchzuhalten, und ein Vertrag, der nach zehn Jahren gekündigt wird, hilft niemandem.

Wann das Thema aufkommt

Anlässe, zu denen Betriebe uns darauf ansprechen

Ein Elternteil wird pflegebedürftig

Meist ist das der Moment, in dem die Lücke zwischen gesetzlicher Leistung und tatsächlichen Heimkosten zum ersten Mal konkret wird — und Kinder unterhaltspflichtig werden können.

Die eigene Vorsorge wird geordnet

Wer Altersvorsorge plant, rechnet die Rente. Pflegekosten stehen selten daneben, obwohl sie den Ruhestand finanziell schneller kippen als jede andere Position.

Der Beitrag ist noch niedrig

Wie bei jeder Gesundheitsabsicherung richtet sich der Beitrag nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand. Beide entwickeln sich mit der Zeit gegen Sie.

360 Grad heisst: Betrieb und Inhaber in einer Betrachtung.

Wir sichern nichts ab, bevor wir es verstanden haben — und wir trennen dabei nicht kuenstlich zwischen Unternehmen und Unternehmer. Faellt der Inhaber aus, steht der Betrieb still; haftet die Geschaeftsfuehrung persoenlich, ist das Privatvermoegen betroffen. Wer beide Seiten einzeln betreuen laesst, bekommt Doppelungen an der einen und Luecken an der anderen Stelle. Deshalb nehmen wir Gewerbe, Mitarbeitervorsorge und private Absicherung in einem Aufwasch auf — und begruenden jede Empfehlung an Ihrem konkreten Risiko, nicht an einem Produktkatalog.

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Passt dazu

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Häufige Fragen

Pflegezusatz — kurz erklärt

Wie groß ist die Lücke zur gesetzlichen Pflegeversicherung wirklich?

Sie hängt von Pflegegrad und Einrichtung ab, liegt bei stationärer Pflege in höheren Pflegegraden aber regelmäßig im vierstelligen Bereich pro Monat. Die gesetzliche Leistung ist ein Zuschuss, keine Vollversorgung — das ist so vorgesehen, wird aber selten so verstanden.

Pflegetagegeld oder Pflegekostenversicherung?

Das Tagegeld zahlt einen festen Betrag, unabhängig davon, wofür Sie ihn verwenden — auch an pflegende Angehörige. Die Kostenversicherung erstattet nachgewiesene Rechnungen. Für die meisten ist das Tagegeld die praktischere Lösung, weil ein großer Teil der Pflege in der Familie stattfindet und keine Rechnung erzeugt.

Wann sollte man abschließen?

So früh, wie es sinnvoll planbar ist. Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter und bleibt kalkulatorisch daran gebunden. Wer wartet, zahlt nicht nur mehr — er riskiert, wegen einer zwischenzeitlichen Erkrankung gar nicht mehr angenommen zu werden.

Gibt es das auch über den Arbeitgeber?

Ja, als betriebliche Pflegeversicherung. Der entscheidende Vorteil dort: Im Kollektiv entfällt die Gesundheitsprüfung meist vollständig. Wer privat wegen Vorerkrankungen keinen Vertrag bekäme, ist über den Arbeitgeber aufgenommen.

Ab welchem Pflegegrad leistet die Versicherung?

Das unterscheidet sich erheblich. Manche Tarife zahlen erst ab Grad 3 oder nur einen Bruchteil in den unteren Graden — genau dort, wo die meisten Fälle beginnen. Die Leistungsstaffel über alle fünf Grade ist die entscheidende Tabelle im Vergleich, nicht der Beitrag.

Werden meine Kinder für Pflegekosten herangezogen?

Möglich, aber erst oberhalb einer gesetzlich festgelegten Einkommensgrenze der Kinder, und der Sozialhilfeträger prüft das im Einzelfall. Für viele Familien ist genau das der Grund für eine Absicherung — nicht die eigene Versorgung, sondern die Entlastung der nächsten Generation.

Kann ich noch abschließen, wenn ich schon eingeschränkt bin?

In der Regel nicht. Vorerkrankungen führen zu Ausschlüssen oder Ablehnung, und viele Tarife haben mehrjährige Wartezeiten. Wer erst reagiert, wenn Pflegebedürftigkeit absehbar ist, bekommt keinen Vertrag mehr — das ist die härteste Regel dieser Sparte.

Betreuen Sie auch Betriebe außerhalb von Köln?

Ja. Unser Sitz ist Köln (Fritz-Hecker-Straße 94, 50968 Köln), betreut werden Betriebe bundesweit. Im Rheinland beraten wir regelmäßig persönlich vor Ort, außerhalb per Video und Telefon. Am Ablauf ändert das nichts — nur die Anfahrt entfällt.

Kommen Sie für ein Erstgespräch in unseren Betrieb?

Im Raum Köln, Bonn, Düsseldorf und Leverkusen regelmäßig — viele Risiken sieht man erst vor Ort: Lager, Maschinen, Abläufe, Zufahrten. Außerhalb des Rheinlands starten wir per Video und kommen dann, wenn die Sache es erfordert. Sie erreichen uns unter 0221 169205 99.

Pflege trifft fast jede Familie.

Wir sehen uns an, was Sie heute abgesichert haben, wo Lücken sind und was davon wirklich dringend ist — kostenlos und unverbindlich.

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Im Erstgespräch geht es um Ihr Risiko, nicht um einen Abschluss. Sie bekommen eine Einordnung — ob daraus ein Vertrag wird, entscheiden Sie später.

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