Privat & Vorsorge · PKV

Private Krankenversicherung für Selbstständige.

Als Selbstständiger sind Sie nicht an die gesetzliche Krankenversicherung gebunden — die private bietet oft mehr Leistung und individuellere Tarife. Sie will aber langfristig gut geplant sein. Wir prüfen ehrlich, ob und in welcher Form die PKV zu Ihrer Lebens- und Unternehmensplanung passt, ohne Verkaufsdruck.

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Schildern Sie kurz Ihren Betrieb und worum es geht. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie an — dann klären wir es im Gespräch.

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Was wirklich drinsteht — und was nicht

Weiter unten steht, woran die Deckung im Schadenfall am häufigsten scheitert, welche Pflichten Sie treffen und worauf es im Vertrag ankommt.

Zu den Details

Zur Orientierung

Wann die PKV zu Ihnen passt

Mehr Leistung möglich

Je nach Tarif bietet die PKV Leistungen, die über die gesetzliche Versorgung hinausgehen — etwa bei Fachärzten, Zahn oder Klinik.

Individuell gestaltbar

Der Schutz lässt sich auf Ihre Bedürfnisse zuschneiden, statt einheitlicher gesetzlicher Vorgaben.

Langfristig zu planen

Die PKV ist eine Entscheidung mit Weitblick. Wir betrachten sie im Zusammenhang mit Ihrer gesamten Vorsorge, nicht isoliert.

Vereinfachte Beispiele zur Veranschaulichung. Der konkrete Versicherungsschutz und die Leistungen richten sich nach Tarif, Ausschlüssen, Obliegenheiten und der vereinbarten Deckung — das prüfen wir im Einzelfall für Sie.

Was die PKV auszeichnet

Für wen ist sie sinnvoll?

Für Selbstständige und Freiberufler, die nicht an die gesetzliche Krankenversicherung gebunden sind und mehr Gestaltungsspielraum bei ihrer Gesundheitsvorsorge wünschen.

Was kostet sie?

Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und gewähltem Leistungsumfang ab. Feste Preise gibt es nicht — wir vergleichen unabhängig und erklären die langfristigen Auswirkungen, bevor Sie entscheiden.

Warum über einen Makler?

Wir vergleichen den Markt unabhängig, prüfen die Bedingungen im Detail und stehen Ihnen im Schadenfall zur Seite. Die Beratung ist für Sie unverbindlich; vergütet werden wir über die Versicherer. Erst nehmen wir Ihr Risiko auf — dann empfehlen wir.

Woran es scheitert

Woran die Entscheidung für die PKV wirklich hängt

Der Beitragsvergleich zum Einstieg ist die unwichtigste Zahl der ganzen Entscheidung. Diese vier Punkte tragen sie:

Der Wechsel zurück ist schwer

Die Rückkehr in die gesetzliche Versicherung ist als Selbstständiger an enge Voraussetzungen gebunden und ab einem bestimmten Alter praktisch ausgeschlossen. Die Entscheidung wirkt deshalb lebenslang — und muss zu einem Lebensweg passen, der heute noch nicht feststeht.

Beiträge im Alter

Der Beitrag richtet sich nach Eintrittsalter und Gesundheitszustand, nicht nach dem Einkommen. Das ist zu Beginn oft günstig und im Alter die entscheidende Frage. Wichtig sind deshalb Beitragsentlastungskomponenten und die Frage, wie das Unternehmen mit Alterungsrückstellungen umgeht — nicht der Einstiegsbeitrag.

Familie zahlt einzeln

Eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es in der privaten Versicherung nicht. Jedes Kind und ein nicht erwerbstätiger Partner kosten einen eigenen Beitrag. Wer Familienplanung vor sich hat, sollte diese Rechnung vorher aufmachen.

Der Tarif ist wichtiger als der Anbieter

Entscheidend sind die zugesagten Leistungen: ambulante und stationäre Wahlleistungen, Zahnersatz, Psychotherapie, Heilmittel, Kur. Ein günstiger Einstiegstarif mit schwachen Zusagen ist im Leistungsfall teuer. Diese Zusagen sind vertraglich garantiert — das ist der eigentliche Vorteil gegenüber der gesetzlichen Versicherung, deren Leistungskatalog sich politisch ändern kann.

Unsicher, ob das auf Ihren Betrieb zutrifft?Wir sehen uns Ihre bestehende Police an und sagen Ihnen, welche dieser Punkte darin geregelt sind — auch wenn daraus kein Wechsel folgt.
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Im Detail

Was vor dem Antrag zu klären ist

Zwei Dinge entscheiden über Annahme und spätere Leistung, und beide passieren vor dem Vertrag.

Die Gesundheitsfragen. Die vorvertragliche Anzeigepflicht ist der häufigste Grund, warum später nicht gezahlt wird. Verschwiegene oder vergessene Befunde führen zu Rücktritt oder Anfechtung — auch wenn sie mit der Erkrankung nichts zu tun haben. Eine anonyme Voranfrage klärt vorab, ob und zu welchen Bedingungen ein Vertrag möglich wäre, ohne dass eine Ablehnung in der zentralen Hinweisdatei landet.

Das Krankentagegeld. Als Selbstständiger erhalten Sie kein Krankengeld vom Arbeitgeber. Der vereinbarte Beginn — ab welchem Krankheitstag gezahlt wird — ist deshalb praktisch wichtiger als viele Leistungsdetails. Wer keine Rücklage für mehrere Monate hat, sollte früh ansetzen; das kostet Beitrag und verhindert das größere Problem.

Wir prüfen zusätzlich, ob eine Pflichtversicherung in einem Versorgungswerk besteht — bei Kammerberufen verändert das die gesamte Rechnung.

Im Detail

Gesetzlich oder privat — die Rechnung ehrlich aufgemacht

Beide Wege haben harte Vor- und Nachteile. Wir stellen sie nebeneinander, statt eine Seite zu bewerben.

Für die gesetzliche Versicherung sprechen die beitragsfreie Familienversicherung für Kinder und nicht erwerbstätige Partner, der einkommensabhängige Beitrag — der in schwachen Jahren sinkt — und die unkomplizierte Rückkehr in eine Anstellung. Der Beitrag richtet sich nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze, nicht nach Gesundheit oder Alter.

Für die private Versicherung sprechen vertraglich garantierte Leistungen, die sich nicht politisch ändern lassen, häufig bessere Zusagen bei Zahnersatz, Psychotherapie und Heilmitteln sowie die freie Wahl von Behandlung und Klinik. Der Beitrag ist einkommensunabhängig — in guten Jahren ein Vorteil, in schwachen ein Problem.

Der ehrliche Punkt in der Mitte: Für einen jungen, gesunden Selbstständigen ohne Familienplanung ist die private Versicherung zu Beginn oft deutlich günstiger und leistungsstärker. Für jemanden mit mehreren Kindern, schwankendem Einkommen oder der Option auf Rückkehr in eine Anstellung ist die gesetzliche häufig die tragfähigere Wahl. Wir rechnen beide Wege mit Ihren Zahlen und über einen langen Zeitraum — und raten ausdrücklich ab, wenn die private Versicherung in Ihrer Lage das größere Risiko ist. Diese Entscheidung ist eine der wenigen, die sich später kaum korrigieren lässt.

Wann das Thema aufkommt

Anlässe, zu denen Betriebe uns darauf ansprechen

Der Schritt in die Selbstständigkeit

Mit dem Wechsel entfällt der Arbeitgeberanteil, und die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Versicherung steht neu an. Sie ist in der Praxis schwer umkehrbar.

Der Beitrag steigt spürbar

Beitragsanpassungen treffen Bestandskunden regelmäßig. Bevor gekündigt wird, lohnt der Blick auf einen Tarifwechsel im selben Unternehmen — die Alterungsrückstellungen bleiben dabei erhalten.

Familie kommt dazu

In der privaten Versicherung zahlt jede Person einen eigenen Beitrag; eine beitragsfreie Familienversicherung gibt es dort nicht. Das verändert die Rechnung erheblich.

360 Grad heisst: Betrieb und Inhaber in einer Betrachtung.

Wir sichern nichts ab, bevor wir es verstanden haben — und wir trennen dabei nicht kuenstlich zwischen Unternehmen und Unternehmer. Faellt der Inhaber aus, steht der Betrieb still; haftet die Geschaeftsfuehrung persoenlich, ist das Privatvermoegen betroffen. Wer beide Seiten einzeln betreuen laesst, bekommt Doppelungen an der einen und Luecken an der anderen Stelle. Deshalb nehmen wir Gewerbe, Mitarbeitervorsorge und private Absicherung in einem Aufwasch auf — und begruenden jede Empfehlung an Ihrem konkreten Risiko, nicht an einem Produktkatalog.

Wie wir arbeiten →  ·  Privat & Vorsorge für Unternehmer →

Passt dazu

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Häufige Fragen

Private Krankenversicherung — kurz erklärt

Lohnt sich die PKV für Selbstständige?

Das ist eine individuelle Entscheidung. Die PKV bietet oft mehr Leistung, will aber langfristig geplant sein — etwa mit Blick auf die Beitragsentwicklung im Alter. Wir prüfen ehrlich, ob sie zu Ihrer Situation passt, und drängen zu nichts.

Kann ich später zurück in die gesetzliche?

Der Wechsel zurück ist als Selbstständiger nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Genau deshalb betrachten wir die Entscheidung langfristig und im Zusammenhang mit Ihrer gesamten Planung.

Komme ich später wieder in die gesetzliche Versicherung?

Als Selbstständiger nur unter engen Voraussetzungen — etwa durch Aufnahme einer versicherungspflichtigen Anstellung unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Ab 55 Jahren ist die Rückkehr praktisch ausgeschlossen. Die Entscheidung wirkt deshalb lebenslang und sollte nicht am Einstiegsbeitrag hängen.

Wie kann ich Beitragssteigerungen begrenzen?

Wirksam sind drei Wege: ein Tarifwechsel innerhalb desselben Unternehmens unter Mitnahme der Alterungsrückstellungen, die Vereinbarung von Beitragsentlastungskomponenten für das Alter und ein angemessener Selbstbehalt. Ein Anbieterwechsel ist selten sinnvoll, weil die Alterungsrückstellungen nur teilweise übertragbar sind.

Was ist beim Krankentagegeld zu beachten?

Als Selbstständiger haben Sie keinen Anspruch auf Entgeltfortzahlung. Entscheidend ist der vereinbarte Beginn — ab welchem Krankheitstag gezahlt wird. Wer keine Rücklage für mehrere Monate hat, sollte früh ansetzen. Die Höhe sollte die privaten Fixkosten und die weiterlaufenden Betriebskosten abdecken.

Was ist der Basistarif?

Ein gesetzlich vorgeschriebener Tarif, den jeder private Versicherer anbieten muss. Er entspricht im Leistungsumfang etwa der gesetzlichen Versicherung, der Beitrag ist nach oben begrenzt, und es gibt keine Risikozuschläge. Er ist ein Auffangnetz, keine Alternative zu einem passenden Tarif — die Leistungen liegen deutlich unter dem, was übliche Tarife zusagen.

Betreuen Sie auch Betriebe außerhalb von Köln?

Ja. Unser Sitz ist Köln (Fritz-Hecker-Straße 94, 50968 Köln), betreut werden Betriebe bundesweit. Im Rheinland beraten wir regelmäßig persönlich vor Ort, außerhalb per Video und Telefon. Am Ablauf ändert das nichts — nur die Anfahrt entfällt.

Kommen Sie für ein Erstgespräch in unseren Betrieb?

Im Raum Köln, Bonn, Düsseldorf und Leverkusen regelmäßig — viele Risiken sieht man erst vor Ort: Lager, Maschinen, Abläufe, Zufahrten. Außerhalb des Rheinlands starten wir per Video und kommen dann, wenn die Sache es erfordert. Sie erreichen uns unter 0221 169205 99.

PKV mit Weitblick, ohne Verkaufsdruck.

Wir sehen uns an, was Sie heute abgesichert haben, wo Lücken sind und was davon wirklich dringend ist — kostenlos und unverbindlich.

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Im Erstgespräch geht es um Ihr Risiko, nicht um einen Abschluss. Sie bekommen eine Einordnung — ob daraus ein Vertrag wird, entscheiden Sie später.

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