Privat & Vorsorge · Geförderte Vorsorge

Riester- & Rürup-Rente.

Zwei geförderte Wege, zwei völlig verschiedene Zielgruppen. Rürup ist für Selbstständige mit hoher Steuerlast gebaut, Riester für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte und Familien mit Kindern. Wer das verwechselt, zahlt in ein Produkt ein, dessen Förderung ihm gar nicht zusteht.

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Schildern Sie kurz Ihren Betrieb und worum es geht. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie an — dann klären wir es im Gespräch.

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Was wirklich drinsteht — und was nicht

Weiter unten steht, woran die Deckung im Schadenfall am häufigsten scheitert, welche Pflichten Sie treffen und worauf es im Vertrag ankommt.

Zu den Details

Wenn es ernst wird

Typische Schadenfälle

Rürup bei hoher Steuerlast

Selbstständige mit gutem Einkommen setzen die Beiträge als Sonderausgaben ab. Die Ersparnis in der Einzahlungsphase ist der eigentliche Hebel.

Riester ohne Zulagenberechtigung

Wer als Selbstständiger nicht rentenversicherungspflichtig ist, hat keinen unmittelbaren Anspruch — der Vertrag läuft dann ohne den Effekt, für den er gemacht ist.

Kinderzulagen ungenutzt

Bei Familien machen die Zulagen einen erheblichen Teil der Einzahlung aus. Wer den Mindesteigenbeitrag verfehlt, bekommt sie nur anteilig.

Vereinfachte Beispiele zur Veranschaulichung. Der konkrete Versicherungsschutz und die Leistungen richten sich nach Tarif, Ausschlüssen, Obliegenheiten und der vereinbarten Deckung — das prüfen wir im Einzelfall für Sie.

Was ist versichert?

Für wen ist sie sinnvoll?

Rürup für Selbstständige und Freiberufler mit spürbarer Steuerlast und langem Anlagehorizont. Riester für Angestellte, Familien mit Kindern und mittelbar berechtigte Ehepartner. Für Gesellschafter-Geschäftsführer lohnt der Vergleich mit der bAV.

Was kostet sie?

Der Beitrag ist frei wählbar, die Förderung gedeckelt. Entscheidend ist, ob die steuerliche Wirkung heute den Verlust an Flexibilität aufwiegt — Rürup ist bewusst starr konstruiert. Wir rechnen das mit Ihrem Steuerberater durch, bevor etwas unterschrieben wird.

Warum über einen Makler?

Wir vergleichen den Markt unabhängig, prüfen die Bedingungen im Detail und stehen Ihnen im Schadenfall zur Seite. Die Beratung ist für Sie unverbindlich; vergütet werden wir über die Versicherer. Erst nehmen wir Ihr Risiko auf — dann empfehlen wir.

Woran es scheitert

Woran es bei den geförderten Wegen hängt

Riester und Rürup sind keine Produkte, sondern Förderrahmen mit engen Regeln. Diese Punkte entscheiden, ob sie sich lohnen:

Rürup passt zu hoher Steuerlast, nicht zu jedem

Die Basisrente wirkt über den Sonderausgabenabzug in der Ansparphase. Ihr Nutzen wächst mit dem persönlichen Steuersatz. Der Preis ist Unflexibilität: keine Kapitalauszahlung, keine Kündigung, keine Beleihung, keine Vererbung außer über eine vereinbarte Hinterbliebenenleistung. Wer Liquidität braucht, ist hier falsch.

Riester lebt von Zulagen, nicht von der Rendite

Der Vorteil entsteht überwiegend durch Grund- und Kinderzulagen. Für Familien mit mehreren Kindern und geringerem Einkommen kann das erheblich sein; für kinderlose Gutverdiener ist die Rechnung oft weniger überzeugend. Für viele Selbstständige besteht ohnehin keine unmittelbare Zulagenberechtigung.

Die Auszahlung ist steuerpflichtig

Was in der Ansparphase gefördert wird, ist im Alter zu versteuern — nachgelagerte Besteuerung. Der Vorteil entsteht nur, wenn der Steuersatz im Alter niedriger ist als heute. Wer das verschweigt, verkauft ein Produkt; wir rechnen es vorher durch, weil es die Rechnung verändert.

Kosten und Wechselfähigkeit

Geförderte Verträge sind häufig kostenintensiv und schwer zu wechseln. Ein bestehender, teurer Vertrag ist trotzdem nicht automatisch zu kündigen — Zulagen und steuerliche Vorteile müssten sonst teilweise zurückgezahlt werden. Beitragsfreistellung ist oft die bessere Zwischenlösung.

Unsicher, ob das auf Ihren Betrieb zutrifft?Wir sehen uns Ihre bestehende Police an und sagen Ihnen, welche dieser Punkte darin geregelt sind — auch wenn daraus kein Wechsel folgt.
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Im Detail

Was mit bestehenden Verträgen zu tun ist

Viele Haushalte haben einen geförderten Vertrag, der ruht oder dessen Sinn unklar geworden ist. Vor jeder Entscheidung stehen drei Fragen.

Was passiert bei Kündigung? Bei Riester sind erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen — eine Kündigung ist deshalb fast nie die günstigste Variante. Bei Rürup ist eine Kündigung ohnehin nicht vorgesehen; möglich ist nur die Beitragsfreistellung.

Was kostet der Vertrag laufend? Entscheidend sind die Kosten auf das bereits angesparte Kapital, nicht die einmaligen Abschlusskosten der Vergangenheit — die sind bezahlt. Ein Vertrag mit hohen Anfangskosten und niedrigen laufenden Kosten weiterzuführen ist oft besser als neu zu beginnen.

Passt die Anlage noch? Häufig lässt sich die Fondsanlage innerhalb des bestehenden Vertrags wechseln, ohne Förderung oder Vertragsstand zu verlieren. Das ist der einfachste Hebel und kostet meist nichts.

Wir prüfen in dieser Reihenfolge und sagen offen, wenn Stehenlassen die beste Antwort ist — auch wenn daraus kein Abschluss folgt.

Im Detail

Für wen sich welcher Weg rechnet

Beide Förderwege sind für bestimmte Lebenslagen gebaut. Außerhalb davon sind sie selten die beste Antwort — und das sagen wir auch.

Die Basisrente (Rürup) passt zu Selbstständigen und Freiberuflern mit hoher Steuerlast, stabilem Einkommen und ohne kurzfristigen Liquiditätsbedarf. Der Vorteil entsteht in der Ansparphase über den Sonderausgabenabzug; der Preis ist vollständige Unflexibilität. Wer in den nächsten Jahren größere Investitionen plant, sollte das Geld nicht dort binden.

Riester passt zu Familien mit mehreren Kindern und mittlerem Einkommen, weil dort die Zulagen den größten Teil des Vorteils ausmachen. Für viele Selbstständige besteht ohnehin keine unmittelbare Zulagenberechtigung — mittelbar kann sie über einen pflichtversicherten Partner entstehen.

Wenn keiner der beiden passt, ist die freie Vorsorge die ehrlichere Antwort: eine private Rentenversicherung oder eine Anlage im Depot, ohne Förderung, dafür ohne Bindung. Der steuerliche Vorteil einer geförderten Lösung wiegt eine unpassende Struktur nicht auf — eine Förderung, die man nicht nutzen kann, ist keine.

Wir rechnen die Steuerwirkung mit Ihren Zahlen und legen die Annahmen offen, statt eine Faustregel zu nennen, die für Ihre Lage womöglich nicht gilt.

Wann das Thema aufkommt

Anlässe, zu denen Betriebe uns darauf ansprechen

Der Steuerbescheid zeigt die Belastung

Bei hoher Steuerlast wirkt die Basisrente unmittelbar — die Beiträge sind in der Ansparphase in erheblichem Umfang absetzbar.

Ein bestehender Vertrag ruht

Viele Riester-Verträge liegen beitragsfrei gestellt herum. Ob Weiterführen, Ruhenlassen oder Kündigen richtig ist, hängt an Zulagen, Kosten und Restlaufzeit.

Der Ruhestand rückt näher

In den letzten Jahren vor dem Ruhestand ändern sich Anlagestruktur und Auszahlungsplanung — und die Frage, was steuerlich wann fällig wird.

360 Grad heisst: Betrieb und Inhaber in einer Betrachtung.

Wir sichern nichts ab, bevor wir es verstanden haben — und wir trennen dabei nicht kuenstlich zwischen Unternehmen und Unternehmer. Faellt der Inhaber aus, steht der Betrieb still; haftet die Geschaeftsfuehrung persoenlich, ist das Privatvermoegen betroffen. Wer beide Seiten einzeln betreuen laesst, bekommt Doppelungen an der einen und Luecken an der anderen Stelle. Deshalb nehmen wir Gewerbe, Mitarbeitervorsorge und private Absicherung in einem Aufwasch auf — und begruenden jede Empfehlung an Ihrem konkreten Risiko, nicht an einem Produktkatalog.

Wie wir arbeiten →  ·  Privat & Vorsorge für Unternehmer →

Passt dazu

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Häufige Fragen

Riester & Rürup — kurz erklärt

Rürup oder Riester — was passt zu mir?

Das entscheidet Ihr Status. Rürup ist für Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherungspflicht gemacht und wirkt über den Sonderausgabenabzug — je höher die Steuerlast, desto stärker. Riester wirkt über Zulagen und setzt in der Regel Rentenversicherungspflicht voraus. Für die meisten Unternehmer ist Rürup der relevante Weg.

Was ist der große Nachteil von Rürup?

Die Starrheit. Das Kapital ist nicht kündbar, nicht beleihbar, nicht auf einen Schlag auszahlbar und nur eingeschränkt vererbbar. Sie tauschen Flexibilität gegen Steuerersparnis. Das ist vertretbar, wenn daneben freies Vermögen existiert — und riskant, wenn nicht.

Lohnt sich Riester noch?

Für Familien mit Kindern und für Geringverdiener rechnen sich die Zulagen weiterhin. Für kinderlose Gutverdiener ist die Rechnung deutlich enger. Wir prüfen das an Ihren Zahlen und sagen es auch, wenn sich der Abschluss nicht lohnt.

Kann ich beides kombinieren?

Grundsätzlich ja, wenn die Voraussetzungen für beide erfüllt sind. In der Praxis ist es bei Unternehmern selten sinnvoll — meist trägt ein Weg die Förderung, der andere bindet nur Liquidität. Die Kombination mit bAV und privater Rente ist der interessantere Vergleich.

Lohnt sich Rürup für mich?

Der Nutzen wächst mit dem persönlichen Steuersatz in der Ansparphase und sinkt mit dem Bedarf an Flexibilität. Es gibt keine Kapitalauszahlung, keine Kündigung und keine Vererbbarkeit außer über eine vereinbarte Hinterbliebenenleistung. Wir rechnen die Steuerwirkung an Ihren Zahlen durch, statt eine Faustregel zu nennen.

Soll ich einen ruhenden Riester-Vertrag kündigen?

Meist nicht. Bei Kündigung sind erhaltene Zulagen und Steuervorteile zurückzuzahlen. Sinnvoller ist häufig, den Vertrag beitragsfrei stehen zu lassen oder — falls möglich — die Fondsanlage innerhalb des bestehenden Vertrags zu wechseln. Entscheidend sind die laufenden Kosten auf das bereits angesparte Kapital, nicht die bereits bezahlten Abschlusskosten.

Betreuen Sie auch Betriebe außerhalb von Köln?

Ja. Unser Sitz ist Köln (Fritz-Hecker-Straße 94, 50968 Köln), betreut werden Betriebe bundesweit. Im Rheinland beraten wir regelmäßig persönlich vor Ort, außerhalb per Video und Telefon. Am Ablauf ändert das nichts — nur die Anfahrt entfällt.

Kommen Sie für ein Erstgespräch in unseren Betrieb?

Im Raum Köln, Bonn, Düsseldorf und Leverkusen regelmäßig — viele Risiken sieht man erst vor Ort: Lager, Maschinen, Abläufe, Zufahrten. Außerhalb des Rheinlands starten wir per Video und kommen dann, wenn die Sache es erfordert. Sie erreichen uns unter 0221 169205 99.

Förderung nutzen, ohne sich zu binden.

Wir sehen uns an, was Sie heute abgesichert haben, wo Lücken sind und was davon wirklich dringend ist — kostenlos und unverbindlich.

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Im Erstgespräch geht es um Ihr Risiko, nicht um einen Abschluss. Sie bekommen eine Einordnung — ob daraus ein Vertrag wird, entscheiden Sie später.

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