Privat & Vorsorge · Arbeitskraft

Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige.

Ihre Arbeitskraft ist das, woraus alles andere entsteht — der Betrieb, das Einkommen, die Altersvorsorge. Fällt sie aus, gibt es für Selbstständige praktisch kein staatliches Netz: Wer nie in die gesetzliche Rente eingezahlt hat, bekommt auch keine Erwerbsminderungsrente.

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Schildern Sie kurz Ihren Betrieb und worum es geht. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie an — dann klären wir es im Gespräch.

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Sie wollen es erst verstehen

Was wirklich drinsteht — und was nicht

Weiter unten steht, woran die Deckung im Schadenfall am häufigsten scheitert, welche Pflichten Sie treffen und worauf es im Vertrag ankommt.

Zu den Details

Wenn es ernst wird

Typische Schadenfälle

Rücken, Knie, Schulter

Körperliche Beschwerden sind bei handwerklich Tätigen der häufigste Grund. Weiterarbeiten geht oft noch — im eigenen Beruf aber nicht mehr.

Psychische Erkrankung

Inzwischen die häufigste Ursache überhaupt, quer durch alle Berufe. Gerade bei Selbstständigen, weil Belastung und Verantwortung selten teilbar sind.

Der Betrieb läuft weiter — ohne Sie

Löhne, Miete und Kredite laufen weiter, während Ihr Beitrag zur Wertschöpfung fehlt. Die BU-Rente hält in dieser Phase die Privatfinanzen stabil.

Vereinfachte Beispiele zur Veranschaulichung. Der konkrete Versicherungsschutz und die Leistungen richten sich nach Tarif, Ausschlüssen, Obliegenheiten und der vereinbarten Deckung — das prüfen wir im Einzelfall für Sie.

Was ist versichert?

Für wen ist sie sinnvoll?

Für Selbstständige, Freiberufler und Gesellschafter-Geschäftsführer — besonders für alle ohne Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Je früher der Abschluss, desto günstiger und desto einfacher die Gesundheitsprüfung.

Was kostet sie?

Der Beitrag hängt an Alter, Beruf, Gesundheitszustand und Rentenhöhe. Körperlich tätige Berufe zahlen deutlich mehr als Bürotätigkeiten. Wichtiger als der Beitrag sind die Bedingungen — ein günstiger Vertrag mit abstrakter Verweisung nützt im Ernstfall wenig.

Warum über einen Makler?

Wir vergleichen den Markt unabhängig, prüfen die Bedingungen im Detail und stehen Ihnen im Schadenfall zur Seite. Die Beratung ist für Sie unverbindlich; vergütet werden wir über die Versicherer. Erst nehmen wir Ihr Risiko auf — dann empfehlen wir.

Woran es scheitert

Woran es bei der Berufsunfähigkeit im Leistungsfall hängt

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die wichtigste Absicherung für Selbstständige — und die mit den meisten Fallstricken. Diese Punkte entscheiden:

Abstrakte Verweisung

Enthält der Vertrag eine abstrakte Verweisung, kann der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch ausüben könnten — auch wenn Sie ihn nie ausgeübt haben und keine Stelle finden. Ein Vertrag ohne abstrakte Verweisung ist das wichtigste Merkmal überhaupt. Alles andere ist zweitrangig.

Die Umorganisationspflicht bei Selbstständigen

Das ist der entscheidende Unterschied zu Angestellten: Als Betriebsinhaber müssen Sie prüfen, ob sich der Betrieb so umorganisieren lässt, dass Sie trotz Einschränkung weiterarbeiten können — durch Umverteilung von Aufgaben oder Einstellung von Personal. Gute Verträge begrenzen diese Pflicht ausdrücklich, etwa auf zumutbare Fälle oder ab einer bestimmten Betriebsgröße. Ohne solche Klausel ist die Leistung deutlich schwerer durchzusetzen.

Die Gesundheitsfragen wurden ungenau beantwortet

Die vorvertragliche Anzeigepflicht ist der häufigste Grund, warum im Leistungsfall nicht gezahlt wird. Verschwiegene oder vergessene Befunde führen zu Rücktritt oder Anfechtung — auch wenn sie mit der späteren Erkrankung nichts zu tun haben. Eine anonyme Voranfrage klärt das vorher, ohne Spuren in der Antragsdatei zu hinterlassen.

Die Rente reicht nicht

Selbstständige haben keine betriebliche Absicherung und selten eine ausreichende gesetzliche. Die vereinbarte Rente sollte die laufenden privaten Kosten und die weiterlaufenden betrieblichen Verpflichtungen abdecken. Wer zu niedrig ansetzt, hat im Leistungsfall zwar eine Zahlung, aber kein tragfähiges Ergebnis.

Unsicher, ob das auf Ihren Betrieb zutrifft?Wir sehen uns Ihre bestehende Police an und sagen Ihnen, welche dieser Punkte darin geregelt sind — auch wenn daraus kein Wechsel folgt.
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Im Detail

Warum der Zeitpunkt über den Vertrag entscheidet

Zwei Größen bestimmen Beitrag und Annahme, und beide entwickeln sich mit der Zeit gegen Sie: das Eintrittsalter und die Krankengeschichte.

Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter und bleibt dann in der Regel stabil. Wer fünf Jahre wartet, zahlt dauerhaft mehr — nicht nur fünf Jahre lang. Und jeder in dieser Zeit dokumentierte Befund kann zu einem Ausschluss oder Zuschlag führen. Rücken, Psyche und Gelenke sind dabei die häufigsten Gründe.

Praktisch heißt das: Der beste Zeitpunkt ist der früheste, an dem der Vertrag bezahlbar ist. Wer noch angestellt ist und den Wechsel in die Selbstständigkeit plant, sollte vorher abschließen — die Annahme ist dann in der Regel einfacher. Und wer bereits einen Vertrag hat, sollte die Nachversicherungsgarantie kennen: Sie erlaubt die Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung, aber nur zu bestimmten Anlässen und innerhalb kurzer Fristen.

Im Detail

Wenn die Berufsunfähigkeit nicht erreichbar ist

Nicht jeder bekommt einen Vertrag. Bei bestimmten Berufen, Vorerkrankungen oder Hobbys lehnen Versicherer ab oder verlangen Zuschläge, die den Vertrag unattraktiv machen. Dann ist die Antwort nicht „nichts", sondern eine Alternative — mit ehrlich benannten Grenzen.

  • Erwerbsunfähigkeitsversicherung — zahlt erst, wenn kaum eine Tätigkeit mehr möglich ist. Deutlich schwächer, aber leichter zu bekommen.
  • Grundfähigkeitsversicherung — knüpft an den Verlust bestimmter Fähigkeiten an (Sehen, Gehen, Greifen), nicht an den Beruf. Für körperlich Tätige oft eine sinnvolle Ersatzlösung.
  • Schwere-Krankheiten-Vorsorge — Einmalzahlung bei definierten Diagnosen. Sie überbrückt, ersetzt aber keine Rente.

Wir sagen bei jeder dieser Lösungen dazu, was sie nicht leistet. Eine Grundfähigkeitspolice, die als Berufsunfähigkeitsschutz verkauft wird, ist im Leistungsfall eine Enttäuschung — und genau das wollen wir vermeiden.

Wann das Thema aufkommt

Anlässe, zu denen Betriebe uns darauf ansprechen

Die Selbstständigkeit beginnt

Mit dem Wechsel aus der Anstellung entfällt in vielen Fällen der gesetzliche Schutz. Wer den Vertrag noch als Angestellter abschließt, tut das zu besseren Bedingungen.

Der erste Befund steht in der Akte

Rücken, Psyche, Gelenke: Jeder dokumentierte Befund kann später zu Ausschluss oder Zuschlag führen. Die Annahme ohne Einschränkungen ist umso wahrscheinlicher, je früher beantragt wird.

Ein bestehender Vertrag passt nicht mehr

Wer die Tätigkeit gewechselt oder das Einkommen deutlich gesteigert hat, ist mit der alten Rente unterversorgt. Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung ist häufig möglich — aber nur innerhalb bestimmter Fristen.

360 Grad heisst: Betrieb und Inhaber in einer Betrachtung.

Wir sichern nichts ab, bevor wir es verstanden haben — und wir trennen dabei nicht kuenstlich zwischen Unternehmen und Unternehmer. Faellt der Inhaber aus, steht der Betrieb still; haftet die Geschaeftsfuehrung persoenlich, ist das Privatvermoegen betroffen. Wer beide Seiten einzeln betreuen laesst, bekommt Doppelungen an der einen und Luecken an der anderen Stelle. Deshalb nehmen wir Gewerbe, Mitarbeitervorsorge und private Absicherung in einem Aufwasch auf — und begruenden jede Empfehlung an Ihrem konkreten Risiko, nicht an einem Produktkatalog.

Wie wir arbeiten →  ·  Privat & Vorsorge für Unternehmer →

Passt dazu

UnfallversicherungRisikolebensversicherungKeyman-VersicherungAlle privaten Absicherungen

Häufige Fragen

Berufsunfähigkeit — kurz erklärt

Warum ist die BU für Selbstständige besonders wichtig?

Weil das gesetzliche Netz fehlt. Angestellte haben nach ausreichender Beitragszeit Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente — niedrig, aber vorhanden. Selbstständige ohne Rentenversicherungspflicht haben diesen Anspruch nicht. Fällt die Arbeitskraft aus, gibt es kein Ersatzeinkommen.

Was bedeutet die Umorganisationsklausel?

Bei Selbstständigen prüft der Versicherer, ob sich der Betrieb so umgestalten lässt, dass Sie trotz Einschränkung weiterarbeiten könnten — etwa durch Verlagerung körperlicher Arbeit auf Mitarbeitende. Wie eng diese Prüfung ausfällt, unterscheidet die Bedingungswerke erheblich. Das ist der Punkt, den wir bei Selbstständigen zuerst lesen.

Wie hoch sollte die Rente sein?

Als Orientierung etwa 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens, mindestens aber der Betrag, der die privaten Fixkosten trägt. Zu niedrig angesetzt bringt der Vertrag im Ernstfall keine Entlastung — und eine spätere Erhöhung ist ohne Nachversicherungsgarantie an eine neue Gesundheitsprüfung gebunden.

Was, wenn ich Vorerkrankungen habe?

Dann ist die Antragstellung entscheidend. Vorerkrankungen führen nicht automatisch zur Ablehnung, sondern oft zu Ausschlüssen oder Zuschlägen. Wir klären das über eine anonyme Voranfrage — so entsteht kein Eintrag, der spätere Anträge bei anderen Versicherern belastet.

Was bedeutet die Umorganisationspflicht?

Als Selbstständiger müssen Sie prüfen, ob sich der Betrieb so umorganisieren lässt, dass Sie trotz Einschränkung weiterarbeiten können — etwa durch Umverteilung von Aufgaben oder zusätzliches Personal. Das ist der wesentliche Unterschied zu Angestellten. Gute Verträge begrenzen diese Pflicht ausdrücklich; ohne solche Klausel ist die Leistung schwerer durchzusetzen.

Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?

Eine Anfrage bei mehreren Versicherern ohne Nennung Ihres Namens, um zu klären, ob und zu welchen Bedingungen ein Vertrag möglich wäre. Der Vorteil: Eine Ablehnung landet nicht in der zentralen Hinweisdatei der Versicherungswirtschaft und erschwert spätere Anträge nicht. Bei Vorerkrankungen ist das der einzig sinnvolle Weg.

Betreuen Sie auch Betriebe außerhalb von Köln?

Ja. Unser Sitz ist Köln (Fritz-Hecker-Straße 94, 50968 Köln), betreut werden Betriebe bundesweit. Im Rheinland beraten wir regelmäßig persönlich vor Ort, außerhalb per Video und Telefon. Am Ablauf ändert das nichts — nur die Anfahrt entfällt.

Kommen Sie für ein Erstgespräch in unseren Betrieb?

Im Raum Köln, Bonn, Düsseldorf und Leverkusen regelmäßig — viele Risiken sieht man erst vor Ort: Lager, Maschinen, Abläufe, Zufahrten. Außerhalb des Rheinlands starten wir per Video und kommen dann, wenn die Sache es erfordert. Sie erreichen uns unter 0221 169205 99.

Ihre Arbeitskraft trägt alles andere.

Wir sehen uns an, was Sie heute abgesichert haben, wo Lücken sind und was davon wirklich dringend ist — kostenlos und unverbindlich.

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Im Erstgespräch geht es um Ihr Risiko, nicht um einen Abschluss. Sie bekommen eine Einordnung — ob daraus ein Vertrag wird, entscheiden Sie später.

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Sprechen wir über Ihre Absicherung.

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