Privat & Vorsorge · Hinterbliebenenschutz

Risikolebensversicherung für Unternehmer & Selbstständige.

Als Unternehmer hängt oft nicht nur Ihre Familie an Ihnen, sondern auch Ihr Betrieb, Kredite und Verpflichtungen. Stirbt der Hauptverdiener oder Gesellschafter, steht schnell die Existenz mehrerer Menschen auf dem Spiel. Die Risikolebensversicherung sichert genau diesen Fall ab.

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Schildern Sie kurz Ihren Betrieb und worum es geht. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie an — dann klären wir es im Gespräch.

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Sie wollen es erst verstehen

Was wirklich drinsteht — und was nicht

Weiter unten steht, woran die Deckung im Schadenfall am häufigsten scheitert, welche Pflichten Sie treffen und worauf es im Vertrag ankommt.

Zu den Details

Wenn es darauf ankommt

Wovor sie schützt

Familie absichern

Stirbt der Hauptverdiener, ersetzt die Versicherungssumme das wegfallende Einkommen und schützt die Familie vor dem finanziellen Absturz.

Betriebskredite decken

Laufende Unternehmenskredite können durch die Todesfallsumme abgelöst werden, statt Familie oder Gesellschafter zu belasten.

Gesellschafter absichern

Bei mehreren Gesellschaftern kann die Risikoleben die Auszahlung an Hinterbliebene finanzieren, ohne den Betrieb zu gefährden.

Vereinfachte Beispiele zur Veranschaulichung. Der konkrete Versicherungsschutz und die Leistungen richten sich nach Tarif, Ausschlüssen, Obliegenheiten und der vereinbarten Deckung — das prüfen wir im Einzelfall für Sie.

Was die Risikoleben leistet

Für wen ist sie sinnvoll?

Für Unternehmer, Selbstständige und Hauptverdiener mit Familie, Krediten oder Mitgesellschaftern, die im Todesfall abgesichert sein sollen.

Was kostet sie?

Der Beitrag hängt von Versicherungssumme, Laufzeit, Alter und Gesundheit ab. Als reine Risikoabsicherung ist die Risikoleben vergleichsweise günstig — wir ermitteln die passende Summe für Ihre Verpflichtungen.

Warum über einen Makler?

Wir vergleichen den Markt unabhängig, prüfen die Bedingungen im Detail und stehen Ihnen im Schadenfall zur Seite. Die Beratung ist für Sie unverbindlich; vergütet werden wir über die Versicherer. Erst nehmen wir Ihr Risiko auf — dann empfehlen wir.

Branchenwissen

Worauf es hier besonders ankommt

Bezugsrecht und steuerliche Fallen

Bei betrieblichem Anlass — etwa der Absicherung eines Darlehens — ist entscheidend, wer Versicherungsnehmer und wer bezugsberechtigt ist. Über Kreuz abgeschlossene Verträge zwischen Gesellschaftern vermeiden, dass die Leistung in den Nachlass fällt und Erbschaftsteuer auslöst. Bei Ehepartnern gilt dasselbe: Wer den Vertrag auf das Leben des anderen selbst abschließt und zahlt, hält die Leistung erbschaftsteuerfrei.

Woran es scheitert

Woran es bei der Risikolebensversicherung hängt

Die Risikolebensversicherung ist einfach gebaut, und gerade deshalb entstehen die Fehler nicht im Produkt, sondern in der Gestaltung:

Die Vertragsgestaltung kostet Erbschaftsteuer

Schließt eine Person den Vertrag auf ihr eigenes Leben ab und ist die Familie bezugsberechtigt, fällt die Leistung in den Nachlass und kann Erbschaftsteuer auslösen. Bei der sogenannten Über-Kreuz-Gestaltung — jeder Partner versichert das Leben des anderen und zahlt selbst die Beiträge — lässt sich das regelmäßig vermeiden. Der Unterschied kann sechsstellig sein und kostet in der Gestaltung nichts.

Die Gesundheitsfragen

Wie bei der Berufsunfähigkeit ist die vorvertragliche Anzeigepflicht der häufigste Grund für eine Leistungsverweigerung. Verschwiegene Befunde führen zu Anfechtung — und zwar dann, wenn die Familie das Geld braucht. Eine sorgfältige, notfalls anonyme Voranfrage ist hier genauso wichtig wie der Beitragsvergleich.

Die Summe ist am Kredit orientiert, nicht am Bedarf

Banken verlangen die Absicherung der Restschuld — das ist ihr Interesse, nicht Ihres. Der tatsächliche Bedarf umfasst zusätzlich den Lebensunterhalt der Familie, Ausbildungskosten und bei Gesellschaftern die Abfindung an Erben. Die Bankvorgabe ist deshalb eine Untergrenze, kein Maßstab.

Die Laufzeit endet zu früh

Der Schutz sollte mindestens so lange laufen, wie Verpflichtungen bestehen — Kredit, Ausbildung der Kinder, Gesellschafterhaftung. Eine Police, die mit dem Kredit endet, lässt die übrigen Verpflichtungen offen. Verlängerungsoptionen ohne erneute Gesundheitsprüfung sind deshalb ein Merkmal, auf das wir achten.

Unsicher, ob das auf Ihren Betrieb zutrifft?Wir sehen uns Ihre bestehende Police an und sagen Ihnen, welche dieser Punkte darin geregelt sind — auch wenn daraus kein Wechsel folgt.
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Woran es scheitert

Fallende oder gleichbleibende Summe

Zwei Varianten stehen zur Wahl, und die Entscheidung hängt am Zweck.

Die fallende Summe sinkt parallel zur Restschuld eines Darlehens. Sie ist günstiger und passt genau dann, wenn der einzige Zweck die Kreditabsicherung ist. Ihr Nachteil: Sie sinkt auch dann, wenn der Bedarf der Familie nicht sinkt.

Die gleichbleibende Summe bleibt über die Laufzeit konstant. Sie ist der Regelfall, wenn es um Familienversorgung oder um eine Gesellschafterabfindung geht — denn diese Beträge werden mit der Zeit nicht kleiner, eher größer.

In der Praxis kombinieren wir häufig beides: eine fallende Police für das Darlehen und eine gleichbleibende für Familie und Betrieb. Das ist meist günstiger als eine große gleichbleibende Summe — und bildet den tatsächlichen Bedarf genauer ab.

Im Detail

Was bei Gesellschaftern zusätzlich zu regeln ist

Bei mehreren Gesellschaftern erfüllt die Risikolebensversicherung zwei Zwecke gleichzeitig, und sie müssen sauber getrennt werden: die Versorgung der Familie und die Liquidität des Unternehmens für die Abfindung.

Werden beide über eine einzige Police abgedeckt, entsteht im Ernstfall ein Konflikt: Das Geld kann nur einmal ausgezahlt werden, und die Erben haben andere Interessen als die verbleibenden Gesellschafter. Sinnvoll sind deshalb zwei getrennte Verträge mit unterschiedlichen Bezugsberechtigten.

Der zweite Punkt ist die Abstimmung mit dem Gesellschaftsvertrag: Höhe der Abfindung, Bewertungsverfahren und Fälligkeit müssen zur Versicherungssumme passen. Wir bringen beides zusammen und beziehen den Steuerberater ein, weil die steuerliche Behandlung von der Gestaltung abhängt und nicht vom Produkt.

Wann das Thema aufkommt

Anlässe, zu denen Betriebe uns darauf ansprechen

Ein Darlehen wird aufgenommen

Bei Betriebs- und Immobilienkrediten verlangen Banken regelmäßig eine Absicherung. Ohne sie trifft die Restschuld Angehörige oder Mitgesellschafter.

Die Familie hängt am Betriebseinkommen

Bei Selbstständigen gibt es keine Betriebsrente und selten eine ausreichende gesetzliche Hinterbliebenenversorgung. Die Lücke ist deutlich größer als bei Angestellten.

Der Gesellschaftsvertrag sieht eine Abfindung vor

Verstirbt ein Gesellschafter, muss der Betrieb die Erben auszahlen. Woher das Geld kommt, entscheidet darüber, ob das Unternehmen fortgeführt werden kann.

360 Grad heisst: Betrieb und Inhaber in einer Betrachtung.

Wir sichern nichts ab, bevor wir es verstanden haben — und wir trennen dabei nicht kuenstlich zwischen Unternehmen und Unternehmer. Faellt der Inhaber aus, steht der Betrieb still; haftet die Geschaeftsfuehrung persoenlich, ist das Privatvermoegen betroffen. Wer beide Seiten einzeln betreuen laesst, bekommt Doppelungen an der einen und Luecken an der anderen Stelle. Deshalb nehmen wir Gewerbe, Mitarbeitervorsorge und private Absicherung in einem Aufwasch auf — und begruenden jede Empfehlung an Ihrem konkreten Risiko, nicht an einem Produktkatalog.

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Häufige Fragen

Risikolebensversicherung — kurz erklärt

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Sie sollte die abzusichernden Verpflichtungen decken — wegfallendes Einkommen, laufende Kredite und den Bedarf der Hinterbliebenen. Wir ermitteln die passende Höhe gemeinsam mit Ihnen.

Was ist der Unterschied zur Kapitallebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung sichert nur den Todesfall ab, ohne Sparanteil — dadurch ist sie deutlich günstiger. Sie ist reiner Hinterbliebenenschutz, keine Geldanlage.

Was ist die Über-Kreuz-Gestaltung?

Statt die eigene Person zu versichern, versichert jeder Partner das Leben des anderen und zahlt selbst die Beiträge. Dadurch fällt die Leistung nicht in den Nachlass und löst regelmäßig keine Erbschaftsteuer aus. Die Gestaltung kostet nichts zusätzlich, muss aber von Anfang an richtig aufgesetzt sein — nachträglich ist sie kaum zu heilen.

Zahlt die Versicherung auch bei Suizid?

In der Regel erst nach einer Karenzzeit, üblicherweise drei Jahre ab Vertragsbeginn. Innerhalb dieser Frist besteht meist kein Anspruch. Das ist branchenüblich und keine Verhandlungssache; bei einem Vertragswechsel beginnt die Frist zudem neu — ein Grund, bestehende Verträge nicht vorschnell zu kündigen.

Kann ich die Summe später erhöhen?

Mit einer Nachversicherungsgarantie ja, ohne erneute Gesundheitsprüfung — aber nur zu bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt, Immobilienkauf oder Aufnahme eines Betriebskredits, und meist innerhalb weniger Monate nach dem Ereignis. Wer die Frist verstreichen lässt, braucht eine neue Gesundheitsprüfung.

Worauf ist beim Wechsel eines bestehenden Vertrags zu achten?

Kündigen Sie nie, bevor der neue Vertrag policiert ist. Mit dem Wechsel beginnen Gesundheitsprüfung und Karenzzeiten neu, und ein zwischenzeitlicher Befund kann die Annahme verhindern. Häufig ist es sinnvoller, den alten Vertrag zu behalten und den zusätzlichen Bedarf über eine zweite Police abzudecken — besonders wenn der Altvertrag zu jungen Eintrittsaltern kalkuliert wurde.

Was passiert mit dem Vertrag bei Aufgabe der Selbstständigkeit?

Nichts — die Risikolebensversicherung ist an die Person gebunden, nicht an die Tätigkeit, und läuft unverändert weiter. Zu prüfen ist allerdings, ob der Bedarf sich verändert hat: Entfällt ein Betriebskredit oder eine Gesellschafterabfindung, kann die Summe reduziert werden. Eine Reduzierung ist jederzeit möglich, eine Erhöhung dagegen nur mit erneuter Gesundheitsprüfung oder über eine Nachversicherungsgarantie.

Ist eine Gesundheitsprüfung immer nötig?

Bei üblichen Summen ja, wenn auch der Umfang variiert: von wenigen Fragen bis zur ärztlichen Untersuchung, abhängig von Summe und Alter. Bei Kollektivverträgen über den Arbeitgeber entfällt sie häufig. Wer Vorerkrankungen hat, sollte den Weg über eine anonyme Voranfrage gehen, damit eine Ablehnung nicht in der zentralen Hinweisdatei landet.

Betreuen Sie auch Betriebe außerhalb von Köln?

Ja. Unser Sitz ist Köln (Fritz-Hecker-Straße 94, 50968 Köln), betreut werden Betriebe bundesweit. Im Rheinland beraten wir regelmäßig persönlich vor Ort, außerhalb per Video und Telefon. Am Ablauf ändert das nichts — nur die Anfahrt entfällt.

Kommen Sie für ein Erstgespräch in unseren Betrieb?

Im Raum Köln, Bonn, Düsseldorf und Leverkusen regelmäßig — viele Risiken sieht man erst vor Ort: Lager, Maschinen, Abläufe, Zufahrten. Außerhalb des Rheinlands starten wir per Video und kommen dann, wenn die Sache es erfordert. Sie erreichen uns unter 0221 169205 99.

Familie und Betrieb im Ernstfall geschützt.

Wir sehen uns an, was Sie heute abgesichert haben, wo Lücken sind und was davon wirklich dringend ist — kostenlos und unverbindlich.

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Im Erstgespräch geht es um Ihr Risiko, nicht um einen Abschluss. Sie bekommen eine Einordnung — ob daraus ein Vertrag wird, entscheiden Sie später.

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