Je früher der Abschluss, desto leichter die Gesundheitsprüfung und desto niedriger der Beitrag. Wer mit knapper Kasse gründet, kann je nach Versicherer Bausteine wählen, die den Beitrag anfangs senken, und sich spätere Erhöhungen sichern.
Was Gründer prüfen sollten
- Beitrag zu Beginn: Manche Versicherer bieten gestaffelte Beiträge oder eine niedrigere Startrente, je nach Versicherer unterschiedlich
- Nachversicherungsgarantie: die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen, je nach Versicherer nur bei bestimmten Anlässen und innerhalb von Fristen
- Berufsgruppe: Tätigkeit und Büroanteil bestimmen die Einstufung
- Verzicht auf die abstrakte Verweisung
- Laufzeit möglichst bis zum geplanten Rentenbeginn
Wenn Geld knapp ist
Lieber eine niedrigere Rente mit guten Bedingungen als eine hohe Rente mit schwachen. Orientieren Sie sich beim Rentenbetrag am Nettoeinkommen und an Ihren laufenden Kosten. Über die Nachversicherungsgarantie lässt sich die Rente später anpassen.
Die gesetzliche Absicherung reicht oft nicht
Der Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente setzt unter anderem drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus. Nicht pflichtversicherte Selbstständige haben ihn daher meist nicht, freiwillige Beiträge reichen in der Regel nicht. Pflichtversicherte Selbstständige, etwa bestimmte Handwerker, können ihn haben.
Wichtig
Beantworten Sie die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß. Falsche Angaben können den Schutz gefährden, mehr dazu im Beitrag zur Anzeigepflicht.
Wann sollten Gründer die BU abschließen?
Möglichst früh, weil Alter und Gesundheit Beitrag und Annahme bestimmen.
Kann ich die BU-Rente später erhöhen?
Mit einer Nachversicherungsgarantie ohne neue Gesundheitsprüfung, je nach Versicherer aber nur bei vertraglich festgelegten Anlässen und innerhalb von Fristen.
Welche Bedingungen sind für Selbstständige wichtig?
Verzicht auf die abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie und die Definition der Berufsunfähigkeit.
Reicht die gesetzliche Absicherung?
Für nicht pflichtversicherte Selbstständige meist nicht: Der Anspruch auf Erwerbsminderungsrente setzt unter anderem drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus, freiwillige Beiträge reichen in der Regel nicht.
Was bedeutet die Umorganisationspflicht?
Als Selbstständiger müssen Sie prüfen, ob sich der Betrieb so umorganisieren lässt, dass Sie trotz Einschränkung weiterarbeiten können — etwa durch Umverteilung von Aufgaben oder zusätzliches Personal. Das ist der wesentliche Unterschied zu Angestellten. Gute Verträge begrenzen diese Pflicht ausdrücklich; ohne solche Klausel ist die Leistung schwerer durchzusetzen.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Eine Anfrage bei mehreren Versicherern ohne Nennung Ihres Namens, um zu klären, ob und zu welchen Bedingungen ein Vertrag möglich wäre. Der Vorteil: Eine Ablehnung landet nicht in der zentralen Hinweisdatei der Versicherungswirtschaft und erschwert spätere Anträge nicht. Bei Vorerkrankungen ist das der einzig sinnvolle Weg.
Betreuen Sie Betriebe bundesweit?
Ja, wir betreuen Betriebe bundesweit: online per Video und Telefon, persönliche Termine nach Absprache. Am Ablauf ändert das nichts — nur die Anfahrt entfällt.
Fachtexte und Ratgeberbeiträge entstehen unter Einsatz von KI und werden vor der Veröffentlichung fachlich geprüft. Die redaktionelle Verantwortung liegt bei uns.