Eine Ablehnung oder ein Ausschluss heißt nicht, dass Selbstständige ohne Absicherung bleiben müssen. Es gibt Wege über andere Gesellschaften, Risikozuschläge oder Ausschlüsse, und es gibt Bausteine, die die Lücke teilweise schließen.
Zuerst klären
Hat ein anderer Versicherer anders entschieden? Die Annahmeregeln unterscheiden sich stark. Vor einem Antrag hilft eine anonyme Voranfrage über einen Makler, damit keine weitere Ablehnung im Hinweissystem der Versicherer landet.
Alternativen und Ergänzungen
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: leistet bei starker Einschränkung der Erwerbsfähigkeit, meist mit strengeren Voraussetzungen als die BU.
- Grundfähigkeitsversicherung: leistet, wenn bestimmte Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen oder Gehen dauerhaft verloren gehen, unabhängig vom Beruf.
- Schwere-Krankheiten- und Unfallversicherung: decken einzelne Ereignisse ab, ersetzen die BU aber nicht.
- Betriebsunterbrechungs- und Praxisausfallversicherung: sichern laufende Betriebskosten, nicht das persönliche Einkommen.
Die ehrliche Grenze
Keine Alternative leistet in jedem Fall wie eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung. Prüfen Sie jede Lösung auf ihre Leistungsauslöser und darauf, was im Alltag Ihres Betriebs tatsächlich passiert, wenn Sie ausfallen.
Was tun bei Ablehnung der BU?
Anonyme Voranfrage bei weiteren Gesellschaften, Zuschläge oder Ausschlüsse prüfen und ergänzend Alternativen wie Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung betrachten.
Ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung gleichwertig?
Nein. Die Voraussetzungen für eine Leistung sind meist strenger.
Warum eine anonyme Voranfrage?
Ein abgelehnter Antrag wird vermerkt und erschwert weitere Anträge.
Hilft eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Sie schützt laufende Betriebskosten, nicht Ihr persönliches Einkommen.
Was bedeutet die Umorganisationspflicht?
Als Selbstständiger müssen Sie prüfen, ob sich der Betrieb so umorganisieren lässt, dass Sie trotz Einschränkung weiterarbeiten können — etwa durch Umverteilung von Aufgaben oder zusätzliches Personal. Das ist der wesentliche Unterschied zu Angestellten. Gute Verträge begrenzen diese Pflicht ausdrücklich; ohne solche Klausel ist die Leistung schwerer durchzusetzen.
Was ist eine anonyme Risikovoranfrage?
Eine Anfrage bei mehreren Versicherern ohne Nennung Ihres Namens, um zu klären, ob und zu welchen Bedingungen ein Vertrag möglich wäre. Der Vorteil: Eine Ablehnung landet nicht in der zentralen Hinweisdatei der Versicherungswirtschaft und erschwert spätere Anträge nicht. Bei Vorerkrankungen ist das der einzig sinnvolle Weg.
Betreuen Sie Betriebe bundesweit?
Ja, wir betreuen Betriebe bundesweit: online per Video und Telefon, persönliche Termine nach Absprache. Am Ablauf ändert das nichts — nur die Anfahrt entfällt.
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