Betriebs­haftpflicht für Handwerksbetriebe: Was versichert sein sollte

Eine Betriebshaftpflichtversicherung für Handwerksbetriebe sollte die gesetzliche Haftung für Personen- und Sachschäden Dritter abdecken, die durch die Arbeit entstehen. Entscheidend ist aber, welche Schäden die Bedingungen ausdrücklich ausnehmen, denn gerade bei Handwerkern liegen typische Schadenfälle oft an diesen Grenzen.

Was die Haftpflicht im Kern leistet

Das Gesetz beschreibt die Aufgabe der Haftpflichtversicherung in § 100 VVG: Der Versicherer stellt den Versicherungsnehmer von Ansprüchen frei, die ein Dritter wegen einer Verantwortlichkeit für eine während der Versicherungszeit eintretende Tatsache geltend macht, und wehrt unbegründete Ansprüche ab. Die Haftung selbst ergibt sich aus dem Zivilrecht. § 823 BGB verpflichtet zum Schadensersatz, wer vorsätzlich oder fahrlässig Leben, Körper, Gesundheit, Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt.

Die GDV-Musterbedingungen AHB (Stand Februar 2016) greifen das in Ziffer 1.1 auf: Versichert ist ein Schadenereignis, das einen Personen-, Sach- oder sich daraus ergebenden Vermögensschaden zur Folge hatte. Der GDV weist ausdrücklich darauf hin, dass es sich um eine unverbindliche Bekanntgabe zur fakultativen Verwendung handelt. Der einzelne Vertrag kann abweichen, maßgeblich ist daher immer der Text Ihres Versicherers.

Typische Schadenbilder im Handwerk

• Ein Kunde stürzt über Material, das auf der Baustelle liegt (Personenschaden).
• Bei der Arbeit wird eine Leitung beschädigt oder ein fremder Gegenstand zerstört (Sachschaden).
• Aus dem Sachschaden folgt ein weiterer Verlust, etwa ein Produktionsausfall beim Kunden (sich daraus ergebender Vermögensschaden).

Diese Fälle sind vom Grundsatz her der Kern der Betriebshaftpflicht. Die Frage ist, ob einer der Ausschlüsse greift.

Wo die Muster-Bedingungen Grenzen ziehen

Die AHB schließen in Ziffer 1.2 Ansprüche auf Erfüllung, Nacherfüllung, Selbstvornahme, Rücktritt, Minderung und Schadensersatz statt der Leistung aus. Wer also seine Arbeit nachbessern muss, trägt diese Kosten selbst. Die Haftpflicht ersetzt keine Gewährleistung, sondern deckt Schäden, die über das Werk selbst hinausgehen.

Weitere Grenzen aus den Mustertexten, die für Handwerker besonders wichtig sind:

• Tätigkeitsschäden (Ziffer 7.7): Schäden an fremden Sachen, die durch die Bearbeitung, Reparatur, Beförderung oder Prüfung dieser Sachen entstehen, sind in der Muster-Fassung ausgeschlossen. Das gilt auch, wenn die Sache im unmittelbaren Einwirkungsbereich der Tätigkeit lag, es sei denn, der Versicherungsnehmer beweist, dass er offensichtlich notwendige Schutzvorkehrungen getroffen hatte.
• Gemietete oder geliehene Sachen (Ziffer 7.6): Schäden an Sachen, die der Betrieb gemietet, geleast, gepachtet oder geliehen hat, sind ausgenommen.
• Eigene Leistung (Ziffer 7.8): Schäden an vom Betrieb hergestellten oder gelieferten Sachen und Arbeiten infolge einer in der Leistung liegenden Ursache sind ausgeschlossen.
• Auslandsschäden (Ziffer 7.9): Schadenereignisse im Ausland sind in der Muster-Fassung nicht erfasst, Ansprüche nach § 110 SGB VII ausgenommen.
• Reine Vermögensschäden (Ziffer 2): Vermögensschäden, die weder durch Personen- noch durch Sachschäden entstanden sind, lassen sich nur durch besondere Vereinbarung einschließen.

Ob ein Versicherer diese Ausschlüsse im Vertrag übernimmt, einschränkt oder gegen Zusatzvereinbarung öffnet, lässt sich nur am konkreten Bedingungswerk prüfen. Für Handwerksbetriebe lohnt sich der Blick auf Tätigkeitsschäden besonders, weil sie bei Arbeiten an fremdem Eigentum jeden Tag möglich sind. Mehr zum Thema finden Sie auf unserer Seite zur Handwerker-Versicherung.

Auf die Beschreibung des Betriebs kommt es an

Versichert ist nach Ziffer 3.1 AHB die gesetzliche Haftpflicht aus den im Versicherungsschein angegebenen Risiken. Wer neue Tätigkeiten aufnimmt, sollte prüfen, ob sie dort beschrieben sind. Die Regeln zur Vorsorgeversicherung in Ziffer 4 regeln, was für neu entstehende Risiken gilt. Außerdem gelten Obliegenheiten: Verletzt der Versicherungsnehmer eine Pflicht, kann das nach § 28 VVG zur Kündigung oder zur Kürzung beziehungsweise zum Wegfall der Leistung führen, abhängig von Vorsatz, grober Fahrlässigkeit und Ursächlichkeit.

Eine Übersicht zur Absicherung des Betriebs insgesamt bietet die Seite zur Betriebshaftpflichtversicherung. Welche Risiken in Ihrem Betrieb offen sind, können Sie vorab mit dem Risikoradar einordnen.

Was das für Betriebe in Köln und im Rheinland bedeutet

Die gesetzlichen Haftungsregeln gelten bundesweit gleich, einen regionalen Sonderweg gibt es nicht. Unterschiede entstehen allein durch die Bedingungen des jeweiligen Versicherers. Für Handwerksbetriebe im Rheinland heißt das: Prüfen Sie den Vertragstext zu Tätigkeitsschäden, Mietsachen und Auslandseinsätzen, auch wenn Sie überwiegend vor Ort arbeiten. Bei Fragen zur Einordnung können Sie sich über die Kontaktseite melden.

Häufige Fragen

Wovon hängt es ab, was die Betriebshaftpflicht für einen Handwerksbetrieb kostet?

Der Artikel nennt keine Zahlen. Maßgeblich sind die im Versicherungsschein beschriebenen Risiken, die vereinbarten Versicherungssummen und eine mögliche Selbstbeteiligung. Die konkrete Höhe ergibt sich aus dem Angebot des jeweiligen Versicherers.

Wie läuft ein Schaden ab?

Der Versicherer prüft die Haftpflichtfrage, wehrt unberechtigte Ansprüche ab und stellt von berechtigten Ansprüchen frei. Das nennen die Musterbedingungen als Leistungen der Versicherung. Den Schaden sollten Sie dem Versicherer anzeigen, die genaue Frist steht in Ihren Bedingungen.

Zahlt die Versicherung, wenn ich nachbessern muss?

In den Muster-Bedingungen nicht. Ansprüche auf Erfüllung und Nacherfüllung sind nach Ziffer 1.2 AHB ausgeschlossen. Gedeckt sind Schäden, die darüber hinaus bei Dritten entstehen, sofern kein weiterer Ausschluss greift.

Gilt das auch für Betriebe in Köln und im Rheinland?

Ja, die gesetzlichen Regeln gelten bundeseinheitlich. Welche Schäden versichert sind, entscheiden die Bedingungen des Versicherers. B Insurance sitzt in Köln, berät im Rheinland und digital bundesweit und ist nach § 34d GewO frei in der Anbieterauswahl.

Reicht die Beschreibung "Handwerk" im Vertrag aus?

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Versichert sind die im Versicherungsschein angegebenen Risiken. Wer mehrere Gewerke ausübt oder neue Tätigkeiten aufnimmt, sollte prüfen, ob sie dort erfasst sind.

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