Elektronikversicherung oder Inhaltsversicherung: Wo Geräte gehören

Ob elektronische Geräte in die Elektronikversicherung oder in die Inhaltsversicherung gehören, lässt sich nicht pauschal sagen: Entscheidend ist, was im jeweiligen Vertrag als versicherte Sache bezeichnet ist und welche Gefahren gedeckt sind. Dieser Artikel zeigt anhand der GDV-Musterbedingungen zur Elektronikversicherung, worauf Sie bei der Abgrenzung achten sollten.

Was die Elektronikversicherung nach dem Muster abdeckt

In den ABE 2020 (GDV 0818, Version 01.07.2025) sind die im Versicherungsschein bezeichneten elektrotechnischen und elektronischen Anlagen und Geräte versichert, sobald sie betriebsfertig sind (A1-1.1). Der Schutz gilt für unvorhergesehene Beschädigung oder Zerstörung und für Abhandenkommen durch Diebstahl, Einbruchdiebstahl oder Raub (A1-2.1). Genannt werden unter anderem Bedienungsfehler, Kurzschluss, Überstrom und Überspannung, Brand, Wasser sowie Konstruktions-, Material- oder Ausführungsfehler. Das Muster ist eine unverbindliche Empfehlung; Ihr Vertrag kann abweichen. Produktüberblick: Elektronikversicherung.

Was in der Inhaltsversicherung zu klären ist

Die Inhaltsversicherung ist ein eigener Vertragstyp. Ob und in welchem Umfang Computer, Kassen oder Telefonanlagen darin enthalten sind und wie sie bewertet werden, steht in den Bedingungen des einzelnen Versicherers. Diese Bedingungen haben wir für diesen Artikel nicht ausgewertet; Aussagen dazu wären hier nicht belegt. Fragen Sie deshalb konkret nach: Sind Elektronikgeräte mitversichert, gegen welche Gefahren, und mit welcher Summe?

Unterschiede, die in der Praxis zählen

Punkt	Elektronikversicherung (ABE 2020)
Versicherte Sachen	im Versicherungsschein bezeichnete elektrotechnische und elektronische Anlagen und Geräte (A1-1.1)
Typische Gefahren	Bedienfehler, Überspannung, Wasser, Diebstahl, Konstruktions- und Materialfehler (A1-2.1)
Versicherungswert	Neuwert (A2-1.1); bei Totalschaden Neuwert abzüglich Altmaterial (A3-1.3)
Ort	die im Schein bezeichneten Betriebsgrundstücke (A1-4)
Daten	Daten sind keine Sachen (A1-1.1); nur Wiederherstellungskosten nach versichertem Schaden (A2-2)

Eine Ergänzung kann der Schutz außerhalb des Betriebsgrundstücks sein, den die Klauseln zu den ABE 2020 vorsehen (TK A 1408). Mit der Klausel TK A 1926 lässt sich außerdem eine Pauschalversicherung nach Anlagengruppen vereinbaren, etwa Daten- und Kommunikationstechnik.

Doppelt versichert oder gar nicht: Mehrfachversicherung und Lücken

Wer dieselbe Gefahr für dasselbe Interesse bei mehreren Versicherern absichert, muss dem Versicherer die andere Versicherung unverzüglich mitteilen und dabei Versicherer und Summe angeben (B4-1 der ABE). Ein Verstoß bei Vorsatz oder grober Fahrlässigkeit kann zur Kündigung oder ganz oder teilweise zur Leistungsfreiheit führen, nicht aber, wenn der Versicherer schon vor dem Schaden Kenntnis hatte. Bei Mehrfachversicherung kann man insgesamt nicht mehr als den entstandenen Schaden verlangen (B4-1). Das Gegenstück ist die Lücke: Wenn jeder Vertrag davon ausgeht, das Gerät sei im anderen, ist es im Schadenfall womöglich in keinem versichert. Ein Bestands-Check der vorhandenen Policen zeigt solche Stellen.

Summe und Unterversicherung

Gleich, in welchem Vertrag die Geräte stehen: Liegt die Versicherungssumme unter dem Versicherungswert, besteht Unterversicherung. Nach den ABE wird dann nur der Teil ersetzt, der dem Verhältnis von Summe zu Wert entspricht (A3-1.7; nicht bei Erstem Risiko). Das Gesetz regelt dies in § 75 VVG für den Fall, dass die Summe erheblich niedriger ist als der Wert. Die Pflichten nach dem Schaden, etwa unverzügliche Anzeige und Polizeimeldung bei Diebstahl, sind in B3-3.2 beschrieben. Zu den Rechtsfolgen von Pflichtverletzungen lesen Sie § 28 VVG.

Was das für Betriebe in Köln und NRW bedeutet

Praktisch wichtig für Betriebe im Rheinland ist, wo die Geräte stehen und genutzt werden: Der Schutz gilt nach A1-4 am bezeichneten Betriebsgrundstück, sofern nichts anderes vereinbart ist. Mehrere Standorte oder mobile Nutzung sollten im Schein ausdrücklich abgebildet sein. Für Angriffe auf IT-Systeme ist die Cyberversicherung der passende Vertragstyp; die ABE nennen Cyberangriffe nicht als versicherte Gefahr. Wenn Sie Ihre Verträge gemeinsam durchgehen möchten, erreichen Sie uns über den Kontakt.

Häufige Fragen

Wovon hängt die Höhe der Absicherung ab?

Von der Versicherungssumme im Verhältnis zum Versicherungswert. In der Elektronikversicherung ist das nach dem Muster der Neuwert. Liegt die Summe darunter, liegt Unterversicherung vor, und es wird nur der Teil ersetzt, der dem Verhältnis von Summe zu Wert entspricht.

Wie gehe ich bei der Abgrenzung vor?

Fragen Sie konkret nach: Sind Elektronikgeräte mitversichert, gegen welche Gefahren und mit welcher Summe? Prüfen Sie außerdem, welche Geräte im Versicherungsschein bezeichnet sind. Ein Bestands-Check der vorhandenen Policen zeigt Doppelungen und Lücken.

Reicht nicht die Inhaltsversicherung für meine Geräte?

Ob und in welchem Umfang Computer, Kassen oder Telefonanlagen darin enthalten sind, steht in den Bedingungen des einzelnen Versicherers. Diese Bedingungen haben wir für diesen Artikel nicht ausgewertet. Lassen Sie sich deshalb im Vertrag bestätigen, was für Ihre Geräte gilt.

Was gilt, wenn Geräte doppelt versichert sind?

Sie müssen dem Versicherer die andere Versicherung unverzüglich mitteilen und Versicherer und Summe angeben. Bei Mehrfachversicherung kann man insgesamt nicht mehr als den entstandenen Schaden verlangen.

Gilt das auch für Betriebe in Köln und im Rheinland?

Die genannten gesetzlichen Regeln gelten bundeseinheitlich, die Bedingungen des Versicherers entscheiden im Einzelfall. B Insurance sitzt in Köln und berät Betriebe im Rheinland und digital bundesweit, als Versicherungsmakler nach § 34d GewO frei in der Anbieterauswahl.

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